M-hunter.ru

Поиск тендеров
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Валютная ипотека. Банкам продлили запрет на взыскание залогового жилья

Валютная ипотека. Банкам продлили запрет на взыскание залогового жилья

Валютная ипотека. Банкам продлили запрет на взыскание залогового жилья - Фото

Верховная Рада приняла законопроект №3640 депутата от «Слуги народа» Александра Дубинского о продлении моратория на взыскание банками жилья, являющегося залогом по кредитам в иностранной валюте. Об этом говорится на сайте парламента.

За принятие документа в целом проголосовали 349 депутатов.

По данным Национального банка, комитет Рады по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики поддержал этот законопроект 15 июля.

Когда и почему был введен мораторий

Данный мораторий был введен в 2014 году. Это было связано с началом агрессии РФ против Украины, экономическим кризисом и девальвацией национальной валюты.

«Из-за обесценивания гривны граждане не могли продолжать платить по валютным ипотечным кредитам. Поэтому банкам запретили взимать залоговое имущество: квартиры и дома», — отмечает Национальный банк.

Был введен запрет на принудительное лишение валютных заемщиков их единственного жилья, приобретенного в кредит и являющегося залогом по такому кредиту.

Мораторий был введен на период до вступления в силу закона, который должен урегулировать особенности погашения (реструктуризации) валютных кредитов.

18 октября 2018 года был принят Кодекс по процедурам банкротства, он вступил в силу с 21 октября 2019 года. Этот документ предусматривал отмену моратория на взыскание валютной ипотеки с 21 октября 2020 года.

Позиция автора законопроекта по мораторию

Автор законопроект №3640 Дубинский в пояснительной записке к этому документу отмечал, что Кодекс по процедурам банкротства не решал вопрос об особенностях погашения (реструктуризации) валютных ипотечных кредитов, но при этом отменял мораторий на взыскание залогового жилья.

«Банки и другие финансовые учреждения, даже при наличии моратория, используя «черных регистраторов» и «черных нотариусов», удосуживаются принудительно изымать у таких должников недвижимое имущество. В том числе, выбрасывая людей с несовершеннолетними детьми из жилья на улицу и забирая средства к существованию. С прекращением действия моратория в октябре 2020 года такая ситуация станет неконтролируемой», — говорится в пояснительной записке.

Депутат предложил продлить действие моратория до принятия отдельного закона, который урегулировал бы не только вопросы реструктуризации задолженности по валютным ипотечным кредитам, но и порядок взыскания залогового имущества.

Позиция НБУ по мораторию

Национальный банк резко раскритиковал законопроект о продлении моратория.

«Это яркий случай, когда название хорошее – «о защите ипотечных заемщиков», а суть — гнилая. Результатом будет нежелание банков восстанавливать ипотечное кредитование», — подчеркивает регулятор.

По данным НБУ, за шесть лет действия моратория часть валютных заемщиков так и не начала обслуживать кредиты, исповедуя принцип «зачем платить, если нет рычага влияния».

Кодекс по процедурам банкротства, как полагают в Нацбанке, содержит реальный механизм реструктуризации долгов ипотечных заемщиков.

«Были предложены приемлемые условия и для банков, и для граждан. В то же время сам механизм реструктуризации заработает в полном объеме, только если будет отменен мораторий. Но вместо того, чтобы отменить мораторий, сейчас нам предлагают его продлить до 2022 года. Это означает, что проблемные долги валютных заемщиков так и не будут урегулированы. А это 44 тыс. договоров на общую сумму 29 млрд грн», — говорится в сообщении регулятора.

В НБУ добавили, что если мораторий будет продлен, то банки не будут заинтересованы в выдаче новых ипотечных кредитов, а запуск доступной ипотеки для населения под 10% годовых будет невозможен.

Нацбанк призывал народных депутатов не голосовать за законопроект о продлении моратория.

  • В июне 2014 года Рада запретила отчуждать жилье у валютных заемщиков.
  • В июне 2019 года в Фонде гарантирования вкладов сообщили, что заемщики смогут реструктуризировать валютные ипотечные кредиты.
Читайте так же:
Какие документы необходимы для вступления в наследство?

Присоединяйтесь к Instagram Liga.net — здесь только то, о чем вы не можете не знать

Підготовлено ЛІГА.Money за сприяння Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору».

Что ожидает заемщиков

Мораторий, который был введен в 2014 году, был нацелен на решение финансовых проблем заемщиков. Резкое падение курса гривны существенно сказалось на материальном состоянии украинцев и на возможности своевременно платить взносы по валютной ипотеке.

Большая часть заемщиков, которые изначально были настроены на стопроцентный расчет по кредитам, уже давно реструктуризировали свои долги, либо выкупили с дисконтом через факторинговые компании.

Взыскание ипотечного жилья в первую очередь коснется тех клиентов банка, для которых мораторий являлся способом избежать финансовых трат, и которые мысленно “попрощались” с долгами. Такие заемщики с материальной точки зрения могли себе позволить своевременно рассчитываться по ипотечным обязательствам, но намеренно игнорировали требования банка, выжидая “выгодные” предложения от банков.

Снятие моратория подтолкнет неплательщиков к решительным действиям. У граждан, оформивших валютный кредит с середины 2000 годов, есть три варианта выхода из сложившейся ситуации:

  • реструктуризировать задолженность мирным путем (без обращения в суд);
  • объявить себя банкротом и погашать долги согласно утвержденному плану реструктуризации (в судебном порядке);
  • судиться с кредитором обжалуя незаконную регистрацию права собственности, исполнительную надпись нотариусов или возражая против взыскания ипотеки в судебном порядке с целью дальнейшей реализации в рамках исполнительного производства.

Основной вопрос, который задают себе заемщики, допустившие задолженность по валютным кредитам, касается дальнейшей судьбы их недвижимости. Будет ли выселение из ипотечных квартир? Такое решение вправе принимать только суд. Но, кредиторы игнорируют законодательные ограничения и совершают незаконное выселение без соблюдения судебных процедур.

Однако, несмотря на правовые основания принудительного взыскания ипотеки после отмены моратория, а также имеющийся административный ресурс, которым располагает кредитор, в приоритете у банка решить конфликт с неплательщиком все же мирным путем.

Так что же делать, если платить по ипотеке нечем, а банк подал в суд (или только собирается)?

ipoteka4.jpgПросить кредитные каникулы смысла особого нет, т.к. ежемесячный платеж от этого сильно не уменьшится. Ведь проценты Вам никто не отменит, а они, как Вы уже знаете, составляют львиную долю в ежемесячном платеже.

В 2015-2017 годах стала доступна программа государственной поддержки, которая направлена на помощь ипотечным заемщикам оказавшимся в сложно финансовой ситуации. Размер господдержки ипотеки увеличился с 10% от суммы долга в 2015 году до 30% в 2017 году. В тоже время сумма государственной помощи ипотечникам сейчас ограничена 1,5 миллионами рублей. Условия ее получения неоднократно менялись за этот период времени, и сейчас ей могут воспользоваться лишь валютные заемщики у которых ежемесячный платеж по кредиту увеличился более чем на 30% из-за роста курса валюты кредита. Но даже 30%-ная поддержка проблемы валютной ипотеки полностью не решает, т.к. долг по ней в рублях вырос в 2014 году почти на 100%. Да и не все ипотечные заемщики подходят под условия получения поддержки.

Что делать тогда?

Если Вы понимаете, что не в состоянии в короткий срок вернуться в график платежей, то ждать и надеяться на чудо бессмысленно — ситуация лишь ухудшится. Каждый месяц долг будет расти за счет процентов и пеней. Если брать в расчет ставку 12% годовых (1% в месяц) и штрафные санкции в размере ставки рефинансирования 7,75% годовых, то 2-х миллионный долг будет расти ежемесячно практически на 40 тысяч рублей. Через полгода долг вырастет на 240 тысяч рублей, и вернуться в график платежей будет точно нереально.

Читайте так же:
Банкротство физического лица — кому это выгодно

Не стоит дожидаться, пока банк обратится в суд для взыскания долга за ипотеку!

В суде банк потребует взыскать сумму долга, с причитающимися процентами и штрафами, а также обратить взыскание на предмет залога. Квартира будет продаваться с торгов. Стартовая цена на первом аукционе выставляется в размере 80% от рыночной цены (если Вы не придете с банком к другому соглашению). Рыночную цену определяет оценщик. Если с первых торгов квартира не уйдет, то проводятся повторные торги. Стартовая цена падает еще на 15%. Если квартиру все таки купили, а вырученные от продажи деньги не покроют сумму долга, то остаток долга по ипотеке «повиснет на Вас».

Психологически в такой ситуации очень сложно здраво рассуждать и быстро принимать решения. Давит страх того, что скоро Вы и Ваша семья окажетесь на улице. Но мы рекомендуем привести мысли в порядок и начать действовать. Жить пока можно и на съемной квартире, главное сейчас — избежать взыскания «оставшегося хвоста» по кредиту через службу судебных приставов. Ведь тогда приставы будут удерживать 50% от Вашей заработной платы, а если созаемщиком (поручителем) выступал супруг (супруга), то и от его (ее) дохода тоже. Именно этого нужно избежать ключевая при возникновении проблем с оплатой ипотеки. Выкиньте бесперспективные попытки сохранить «каким-то чудом» ипотечную квартиру. Сосредоточитесь на последующих проблемах, которых реально избежать.

Как избежать удержаний половины дохода при проблемах с ипотекой?

Есть отличный способ избежать дальнейшего взыскания с Вас «хвоста ипотечного кредита», оставшегося после реализации ипотечной квартиры по цене ниже суммы долга. Кроме того этот способ поможет списать не только долги по ипотеке, но и другие кредиты.

Банкротство – самый правильный способ решения проблем с «безнадежной ипотекой». Ипотечное жилье будет реализовано не банком, а финансовым управляющим. Затраты на финансирование процедуры банкротства (подробнее о них мы рассказали в статье «Стоимость процедуры банкротства») будут погашены за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога (ипотечной квартиры, дома). Подробнее о самой процедуре банкротства физического лица Вы можете прочитать в разделе «Азбука банкротства» нашего сайта.

Единственное, что Вам нужно: не дожидаясь судебных разбирательств с банком, оперативно собрать пакет документов на банкротство, оплатить госпошлину в размере 300 рублей, внести 25000 рублей на депозит Суда и, самое главное, найти финансового управляющего, который возьмется за Ваше дело о банкротстве.

Но даже этого можно избежать, если Вы обратитесь за банкротством в наши антикризисные центры «Долгам.НЕТ». Мы разработали уникальное предложение для ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. А уникально оно тем, что Вы получаете финансового управляющего, полное юридическое сопровождение процедуры банкротства за символическое вознаграждение (скидка от 50 до 90%):

Как доказать, что банк забрал ипотечную квартиру незаконно

На самом деле случаев, когда банк может забрать ипотечную квартиру , не так много. Закон не идеален, но он защищает ипотечного должника. Банки же попросту нарушают правила, рассчитывая на безнаказанность. Ниже мы привели основные нарушения, за которые вы можете зацепиться в суде.

Читайте так же:
Договор дарения автомобиля нотариальное заверение

Жилье отняли, несмотря на мораторий на ипотеку в Украине

Первая причина для подачи иска лежит на поверхности – это мораторий на ипотеку , действующий с 2014 года. Используйте этот аргумент, если ваше жилье соответствует таким критериям:

  • дом или квартира были вашим постоянным местом проживания или недостроенным объектом;
  • жилье, которое отнял банк, – ваша единственная недвижимость;
  • площадь квартиры не превышала 140 кв.м. Для частных домов лимит составляет 250 кв.м.

Может ли банк забрать единственное жилье в Украине ? Суды так не считают.

В декабре 2020 года Дмитрий обратился в суд с иском к “Альфа-Банк” и государственному регистратору. Мужчина требовал вернуть ему право собственности на квартиру, которую банк отнял во внесудебном порядке в счет неуплаты валютной ипотеки. Суд определил, что на эту недвижимость распространяется закон о моратории от 2014 года. Решение о переоформлении права собственности было признано незаконным.

Хотите больше полезной информации? Подписывайтесь на наш телеграм-канал «Качай права!»

Банк не направил должнику требование о погашении долга

Банки игнорируют не только мораторий по валютной ипотеке , но и процедуру взыскания ипотечного жилья. Она предусматривает, что банк направляет должнику требование устранить нарушение условий договора. С этого момента у должника есть 30 дней на погашение долга. Только после этого банк имеет право оформить недвижимость на себя или продать ее третьим лицам. На практике кредиторы игнорируют закон и не направляют письменных требований.

Ипотечное жилье оценили явно ниже рыночной стоимости

Если банк забрал квартиру за долги , обратите внимание на оценку ипотечного имущества. Зачастую ее либо не проводят вообще, либо проводят формально. Банки видят, что валютная ипотека = банкротство должника. Они пользуются ситуацией и оценивают имущество явно ниже рынка.

Банк забрал ипотечную квартиру , в которой живут дети

Некоторые кредиторы идут еще дальше и отнимают у заемщиков жилье, где проживают несовершеннолетние. Суды не могут игнорировать такие грубые нарушения.

Татьяна с двумя детьми жила в ипотечной квартире. После того, как банк переоформил недвижимость на себя, женщине пришлось обратиться в суд. Выяснилось, что к перерегистрации квартиры не привлекли орган опеки и попечительства. При этом любые сделки с имуществом, где живут дети, должны заключаться при участии этого органа. Несмотря на задолженность по ипотеке, суд удовлетворил иск и вернул Татьяне квартиру.

Банк не заключил договор о смене собственника

Закон о валютной ипотеке в Украине постоянно меняется. В начале 2000-х банк не мог переоформить недвижимость без составления отдельного договора о смене собственника. Ипотечной оговорки было недостаточно.

Когда дело доходит до суда, его рассматривают с учетом законов, которые действовали на момент заключения договоров. Банки забывают об этом, и рассчитывают на позитивное решение, несмотря на отсутствие в деле договора о смене собственника.

В 2008 году Виталий взял ипотечный кредит в “Альфа-Банк”. Из-за скачка курса доллара он потерял возможность возвращать деньги, и банк отобрал жилье должника. Виталий решил отстаивать свои права в суде. И не зря! Судья обратил внимание, что между банком и заемщиком не был заключен отдельный договор. Мужчина выиграл дело и вернул жилье.

Да, чтобы вернуть квартиру или дом, придется погрузиться и в законы, и в договор, по которому предоставлялась валютная ипотека. Судебная практика знает и другие примеры нарушения процедуры переоформления права собственности. Чтобы не упустить поводов для обжалования смены собственника на жилье, поручите составление иска опытным адвокатам. Юрий Бабенко отстоял в суде право собственности на недвижимость для десятков клиентов.

Читайте так же:
Коэффициент территории ОСАГО — что это: по регионам, таблица

Skoda останавливает чешские заводы из-за дефицита чипов

«Газпром» забронировал на январь лишь одну пятую мощности газопровода через Польшу

За 2020 год убытки «Укрзализныци» составили 11,9 млрд грн: Счетная палата назвала причины

Кроме этого, не будут отбирать единственное жилье заемщиков, которое было заложено в качестве обеспечения выполнения обязательств.

Напомним, закон о введении моратория на отчуждение имущества, предоставленного в качестве обеспечения по валютным кредитам, Рада приняла 28 декабря 2014 года.

В то же время, принятый в 2018 году, Кодекс по процедурам банкротства устанавливал срок моратория до 21 октября 2020 года.

Согласно закону, жилье не может быть отчуждено у гражданина, если это единственное место проживания, если общая площадь жилья составляет не более 140 квадратных метров для квартиры и 240 квадратных метров для дома.

Ранее Национальный банк Украины (НБУ) призвал народных депутатов проголосовать против законопроекта №3640 о продлении моратория на взыскание имущества по валютным кредитам, который 15 июля поддержал парламентский комитет по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики.

В НБУ считают, что продление моратория до 2022 года, предусмотренное законопроектом нардепа фракции «Слуги народа» Александром Дубинским, запретит банкам урегулировать проблемные долги валютных заемщиков, в частности, 44 тысячи договоров на общую сумму 29 млрд грн.

В августе 2020 года Президент Украины Владимир Зеленский наложил вето на закон №3640, в результате чего, он был отправлен в парламент на доработку.

Почему эксперты отвергли идею запретить валютную ипотеку

К таким выводам ВС пришел в рамках анализа дела заемщицы Тембр-банка госпожи Иванчиковой, взявшей ипотеку в 2013 году на сумму €1 млн. Она требовала внести изменения в кредитный договор, позволяющие ей гасить валютную ипотеку в рублях по тому курсу, по которому она ее брала. Основной аргумент — существенный скачок курса валюты за незначительный период времени, который нельзя отнести к разряду колебаний. По данным Банка России, на 8 июля 2013 года, когда госпожа Иванчикова оформляла ипотеку, курс евро составлял — 42,83 руб./€, вчера — 61,45 руб./€. Дополнительными аргументами была многодетность заемщицы и увольнение с работы в 2014 году. Суды первой и апелляционной инстанции сочли ее доводы убедительными и обязали банк изменить договор.

Однако Верховный суд рассудил иначе. «Возврат суммы займа по более низкому курсу, чем текущий, означает возврат суммы займа не в полном размере, что нарушает имущественные права заимодавца»,— отмечается в обзоре ВС.

Как Роспотребнадзор изменил риторику в отношении валютных ипотечных заемщиков

Рассмотрим подробнее эти варианты решения проблемы валютной ипотеки

Оплачивать ипотеку по курсу иностранной валюты, который установил Центральный Банк РФ на день внесения очередного ежемесячного платежа, переплатив при этом за недвижимость примерно в три раза больше чем его рыночная стоимость.

подойдет тем заемщикам, которые получают заработную плату в валюте кредита, либо имеют достаточный стабильный доход для погашения валютной ипотеки.
При этом, переплата за жилье составит примерно трехкратную сумму от его рыночной стоимости, что с экономической точки зрения нецелесообразно.

Подать заявление в суд, где ответчиком будет выступать банк, и просить внести изменения в кредитный договор, тем самым зафиксировав курс валюты, установленный на дату выдачи кредита под залог жилья.

Если же Вы не в состоянии погашать валютную ипотеку по курсу установленному ЦБ РФ на дату его внесения, либо у Вас нет никакого желания переплачивать трехкратную стоимость за жилье, можно попробовать посетить банк и попробовать договориться в банке о перерасчете, или реструктуризации долга либо перекредитоваться.
Если беседы с банком о снижении стоимости валютной ипотеки и(или) ее реструктуризации не привели к желаемому результату, можно попробовать обратиться в суд о защите своих гражданских прав.

Как показала судебная практика, надеяться на чудо валютным заемщикам не приходится. Суды в 99 % отказывают в пересчете займов в рубли, тем самым ставят заемщиков в безвыходное положение.

Когда клиент банка допустил просрочку внесения очередного платежа, банк обращается в суд с заявлением о досрочном взыскании суммы кредита с причитающимися процентами и об обращении взыскания на заложенное имущество.
Если заемщик не представит суду доказательств о внесении очередных платежей по валютной ипотеке, тогда суд постановит досрочно взыскать оставшуюся сумму кредита вместе с процентами и обратить взыскание на заложенное имущество.
При вынесении судебного акта, суд также определит способ реализации жилья, как правило, таким способом являются публичные торги.
После вынесения такого судебного акта, валютный ипотечник, у которого находится жилье в залоге у банка, вместе с членами своей семьи обязан будет освободить жилье и выписаться.

Читайте так же:
Как рассчитать отпускные в праздничные дни. Примеры.

И в данной ситуации то, что то это единственное жилье заемщика, или нет, никакой роли для принятия решения играть не будет.
Таким образом, суд выдает два исполнительных листа:

  • первый на Ваше выселение из жилья;
  • второй направляет в ФССП для взыскания процентов и оставшейся суммы кредита, причем проценты подлежащие взысканию считаются по день фактического погашения долга.

Как итог – валютного заемщика выселят из ипотечной квартиры, недвижимость реализуют на торгах, а заемщик при этом еще и остается должен банку погасить остаток кредита, проценты и пени.

Суть этого института проста: гражданин который не в состоянии обслуживать свои долги например: (займы) кредиты в том числе валютные, долги по ипотеке, услуги ЖКХ и другие платежи, вправе обратиться в Арбитражный суд о признании себя «несостоятельным» (банкротом). Законом предусмотрены три процедуры, которые могут применяться в отношении гражданина:

  • реализация имущества;
  • реструктуризация долгов,
  • мировое соглашение.

Для валютных ипотечников могут быть полезны две другие:

Данная процедура позволяет гражданину утвердить порядок и сроки пропорционального погашения его задолженности, в том числе по валютной ипотеке.

Согласно Федеральному закону о банкротстве, Ваш долг, выраженный в иностранной валюте, будет переведен в рубли и зафиксирован судебным актом.

И еще, стоит обратить внимание на очень важный момент, после того как Арбитражный суд принял заявления о признании Вас банкротом, проценты предусмотренные в кредитном договоре перестанут начисляться.
Общая сумма Вашей задолженности по валютной ипотеке существенно сократится.

Что получает гражданин при проведении банкротства, в процедуре реструктуризации долгов?

  • прекращение начисления процентов за пользование валютным займом;
  • пени, штрафы за неисполнение обязательств перестают начисляться;
  • валютный кредит конвертируется в рублевый, сумма задолженности фиксируется в рублях;

Валютный заемщик у которого жилье находится в залоге у банка, в процессе банкротства ! сможет заключить с ним мировое соглашение, которое будет отвечать как интересам заемщика, так и интересам банка. В нем будут прописаны условия, сроки, размер платежей и другие существенные положения.

Таким образом, использование механизма банкротства физического лица, позволит решить вопрос по валютной ипотеке, сохранив квартиру и не переплачивая за «ошибки Центрального Банка».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector