M-hunter.ru

Поиск тендеров
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кому банки отказывают в ипотеке и как не стать одним из них

Кому банки отказывают в ипотеке и как не стать одним из них?

Кредитование, в том числе ипотечное, набирает обороты. Несколько десятков банков предлагают различные условия ипотеки, а ипотечные брокеры привлекают еще более низкими процентными ставками. Создается ощущение, что банки с радостью дают любые деньги под залог недвижимости. Однако иногда банки отказывают в ипотеке.

Речь идет не только о безработных людях, которые набрали несколько кредитов и не смогли их отдать. Банк может отказать любому. SPbHomes.ru разобрался, как стать безупречным потенциальным заемщиком.

А этому не дала… Кому банки отказывают в ипотеке

vk

Ипотека – практически единственная возможность приобрести собственное жилье для многих россиян, учитывая соотношение заработных плат и цен на жилье. Пользуются этим инструментом все больше семей, особенно со снижением ставок по кредитам. Казалось бы, банки заинтересованы в росте ипотечных портфелей и охотно дают кредиты. Но не всем. Есть несколько категорий граждан, которые не смогут получить ипотеку. «Всё о новостройках» узнал у банков-партнеров, кому они не спешат выдавать кредит под залог жилья.

А этому не дала… Кому банки отказывают в ипотеке

Ипотека – это не кредит на покупку жилья, хотя в России распространено именно это понимание. Ипотека – это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

Следует различать понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование». Во втором случае кредит выдается банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит – одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.

Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

В случае неисполнения основного обязательства взыскание обращается только на заложенное недвижимое имущество, а залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований перед другими кредиторами должника. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование.

Таким образом, приобретаемое с помощью кредита жилье становится гарантией для банка. Тем не менее кредитование под залог хотя и снижает риск, но не означает, что получить кредит сможет абсолютно любой человек. Получить вместо денег квартиру для банка не предел мечтаний. В дальнейшем эту квартиру нужно продать, а это отнимает и время, и деньги. Поэтому банки щепетильно относятся к тем, кто получает ипотечный кредит, учитывая, что и суммы здесь немалые.

Гражданство и место жительства

Самое первое требование к заемщикам – российское гражданство. Почему его наличие так важно? Все просто: иностранный гражданин, получив кредит, может скрыться в своей стране, а банк остаться без денег. Получить деньги можно только через суд, в действие вступает международное право, а также двухсторонние договоры между странами. Для банка это затраты. Соответственно, кредитные организации предпочитают работать с меньшим риском – с гражданами России.

Например, кредит в Сбербанке, Газпромбанке, банке «Российский капитал» не предоставляется лицам без гражданства РФ. Банк «Левобережный» не выдает кредиты иностранным гражданам, не являющимися налоговыми резидентами РФ.

Определение статуса налогового резидента в отношении физических лиц содержится в п. 2 ст. 207 Налогового кодекса РФ. Налоговыми резидентами признаются физические лица, фактически находящиеся в России не менее 183 календарных дней в течение 12 следующих подряд месяцев.

В ВТБ наличие гражданства РФ является обязательным условием оформления кредита только в рамках ипотечных программ с государственной поддержкой.

При этом внутри страны для получения кредита, по информации банков, ограничений практически нет. Так, в Сбербанке ипотечный кредит возможно получить: по месту регистрации заемщика, по месту нахождения работы заемщика, по месту приобретения объекта недвижимости.

Заемщик ВТБ может получить ипотечный кредит, как в своем регионе, так и в любом другом, где он хочет приобрести жилье. При этом заявку можно подать в регионе своего постоянного проживания.

Как правило, банк не выдает кредиты в городах, где не имеет отделения.

Возраст

Количество прожитых лет также может служить препятствием для получения кредита. Большинство банков отказывают людям моложе 20–21 года, некоторые – 23 лет, а по отдельным программам – 24. Считается, что молодые люди еще не имеют достаточного постоянного дохода, чтобы выплачивать ипотечный кредит. Конечно, в жизни есть исключения, но банки при принятии решения опираются на статистику, а сегодняшний 20-летний – это чаще всего студент.

Ограничена и верхняя планка для получателей кредита. Многие банки отказывают уже тем, кто старше 60 лет. Но, например, Сбербанк, выдает ипотеку и людям в возрасте до 75 лет.

Читайте так же:
Возражение прокурора на апелляционную жалобу

romchanova

«Возрастной диапазон довольно широк – от 21 года до 75 лет, в том числе кредиты предоставляются пенсионерам», – поясняет территориальный руководитель направления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Сибирского банка ПАО Сбербанк Мария Ромчанова.

По информации заместителя начальника управления ипотечного кредитования Банка «Левобережный» Евгении Гречихиной, Банк «Левобережный» не выдает ипотечные кредиты заемщикам, которым к моменту полного погашения кредита исполнится более 65 лет.

«В отдельных случаях могут быть рассмотрены клиенты, которым к моменту полного погашения кредита исполнится не более 70 лет, при условии, что в сделке участвует заемщик (созаемщик), которому к моменту полного погашения кредита исполнится не более 55 лет», – говорит представитель банка.

Причина, по которой возраст заемщика имеет верхний предел, понятна. Ипотека – кредит долгий, а средняя продолжительность жизни в России не превышает по итогам 2017 года у мужчин – 66,5 лет, у женщин – 77 лет.

Многие банки, например, «Российский капитал» ограничивают возраст клиента на момент погашения ипотеки – 65 лет. Это выше возраста выхода на пенсию российских мужчин. Но уже с 2019 года пенсионный возраст начнет расти и достигнет с 2034 году 65 лет для мужчин и 63 – для женщин, а средняя продолжительность жизни к 2030 году должна превысить 80 лет. Поэтому вполне возможно, что банки через пару лет пересмотрят верхнюю границу возраста для заемщиков.

Доход

Безусловно, один из основных факторов – это доход заемщика. Банки не выдадут кредит тем, чей доход ниже прожиточного минимума.

Причем доход должен подтверждаться справкой 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка, и покрывать прожиточный минимум плюс ежемесячный платеж плюс имеющиеся обязательства.

В ВТБ по программе «Победа над формальностями» размер дохода определяется исходя из данных анкеты клиента и требует подтверждения по двум документам, удостоверяющим личность заемщика.

ГПБ кроме перечисленных документов принимает в качестве подтверждения дохода также выписку с банковского счета заемщика, содержащую информацию о размере заработной платы.

busova«Если говорить о доходе, то как такового минимума нет, точнее, минимальный доход складывается из таких параметров, как: платеж по будущему кредиту, возможные платежи по имеющимся обязательствам, необходимый минимальный прожиточный минимум на каждого члена семьи, в соответствии с нормативами банка этот прожиточный минимум чуть более 10 тыс. руб. на каждого члена семьи. Очевидно, что будущий заемщик должен иметь возможность и оплачивать кредит, и располагать средствами на проживание», – поясняет начальник отдела продаж розничных продуктов филиала Банка ГПБ (АО) «Западно-Сибирский» Елена Бусова.

gaal«Мы кредитуем собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей, для них необходимые документы – декларация или справка банка», – поясняет территориальный руководитель отдела организации продаж банка «Акцепт» Елена Гааль. Банк «Акцепт»рассматривает заявки потенциальных заемщиков с доходом от 15 тыс. руб.

В Банке «Левобережный» есть программы ипотечного кредитования, по которым не требуется подтверждения дохода заемщиков, достаточно указать размер дохода в анкете. Это условие действует в том числе для продукта «Лайт», погашение по которому предполагается за счет средств материнского капитала, для продукта «Переезд» – погашение за счет продажи имеющейся квартиры, по другим продуктам – при наличии первоначального взноса не менее 50 %.

По словам руководителя ЦИК ФАКБ «Российский капитал» (ПАО) Новосибирский Риммы Дергилевой, каждый заемщик в банке рассматривается индивидуально: требований к доходу нет. Так, если заемщик пенсионер, его доход может быть подтвержден выпиской с банковского счета, на который поступает пенсия.

Интересно, что банки не делают исключений по уровню дохода для многодетных семей.

«Ипотечные кредиты предоставляются гражданам вне зависимости от семейного положения. Одним из критериев при принятии решения выступает доход работающего заемщика, который должен покрывать прожиточный минимум + ежемесячный платеж + имеющиеся обязательства, а также учитывать количество лиц на иждивении», – говорит Мария Ромчанова.

По мнению Елены Бусовой, многодетные семьи с одним работающим родителем – достаточно часто встречающиеся заемщики, которые берут кредит на квартиру, используя материнский капитал.

grechihina«Количество детей не влияет на кредитное решение по ипотечной заявке, главное условие – это достаточный для оплаты кредитных обязательств и проживания всех членов семьи размер дохода», – уверена Евгения Гречихина.

Работа и стаж

Не все банки упоминают стаж в основных требованиях к ипотечному заемщику. Однако постоянный и достаточно высокий доход подразумевает наличие работы и стажа. Тем не менее иногда банки отдельно выделяют требование к стажу. Например, в ГПБ ипотечный заемщик должен иметь общий трудовой стаж не менее одного года, при этом на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.

«Заемщик нашего банка – это официально трудоустроенное лицо, которое подтверждает свое трудоустройство записями в трудовой книжке, договорами о работе по совместительству. Если будущему заемщику сложно подтвердить свое трудоустройство, то он может воспользоваться программой «Ипотека по двум документам», по условиям этой программы достаточно паспорта и водительского удостоверения для рассмотрения кредитной заявки», – говорит Елена Бусова.

Читайте так же:
Взыскание недостачи с материально ответственного лица

В «Российском капитале» необходимо официальное трудоустройство.

Заемщиков, которые не удовлетворяют всем требованиям банков, не так много. Гражданство, возраст и даже работа – в общем и целом не проблема. Сложности возникают с подтверждением дохода у тех работающих, кто получает «серую» или «черную» зарплату, а также у предпринимателей и собственников бизнеса.

dergalevaВ результате, например, у лидера ипотечного кредитования – Сбербанка – 7 из 10 заявок получают положительное решение в предоставлении ипотечного кредита. В банке «Российский капитал» процент одобрения в данный момент составляет около 60 %. «Отказы минимальны и обоснованы», – уверена Римма Дергилева.

ferleВ ВТБ, по информации управляющего директора по ипотеке ВТБ в Новосибирске Виктории Ферле, процент одобрения кредитных заявок остается на стабильно высоком уровне на протяжении нескольких лет.

Елена Бусова отмечает, что в последнее время увеличился процент отказа по причине отрицательной кредитной истории. В среднем уровень отказа по данной причине составляет порядка 15 % от общего количества заявок.

1. Обратиться за ипотекой в небольшой коммерческий банк.

Отношение к клиентам, допускавшим просрочки, полностью зависит от политики конкретного банка и его склонности к риску и значительно различается в зависимости от банка. Как правило, банки, которые не входят в число лидеров ипотечного рынка, более лояльно относятся к наличию просрочек в кредитной истории и готовы рассматривать таких заемщиков в качестве своих потенциальных клиентов. Им приходится конкурировать с крупными игроками ипотечного рынка, поэтому они, как правило, готовы делать шаги навстречу клиентам. Один из них — возможность индивидуального рассмотрения заемщика.

Поэтому заемщику, имеющему просрочки, стоит обратиться в такой банк. Скорее всего, предложенная процентная ставка по ипотеке окажется выше, чем у ведущих игроков ипотечного рынка. Это плата за риск, на который идет банк. Но, взяв кредит и зарекомендовав себя в качестве надежного клиента, через несколько лет вы сможете перекредитоваться в другом банке уже на более выгодных условиях.

кредитная история

2. Уметь объяснить, как возникла просрочка по кредиту.

Имеет значение и длительность просрочки, и то, по какой причине она появилась. Критичными считаются задержки выплат сроком более 90 дней. При этом просрочки до 30 дней учитываются не всеми. Важно и то, на каком этапе была погашена задолженность. Заемщикам не стоит доводить ситуацию до передачи долгов коллекторам.

Если просрочка произошла во время кризиса, заемщик потерял работу и поэтому не мог вносить платежи по кредиту, банки склонны идти на уступки таким клиентам. Если заемщик способен предоставить подтверждение обстоятельств, которые привели к просрочке, у него есть шансы на получение ипотеки. Разумеется, к этому моменту долг по кредиту должен быть полностью погашен.

3. Постараться исправить свою кредитную историю.

Банки проверяют кредитную историю не за все время ее существования, а только за определенный период. Причем в разных банках этот срок разный. Где-то банк анализирует информацию за последние 5 лет, в каких-то банках кредитная история проверяется только на 3 года, предшествующие обращению за ипотекой.

Все, что было до этого срока, банк не учитывает. Это значит, что у заемщиков, которые испортили свою кредитную историю до 2014-2016 года, но к этому моменту уже полностью расплатились по долгам, сейчас есть шансы на получение ипотеки.

После погашения просрочки нужно постараться накопить положительную кредитную историю, тогда банк учтет только ее. Для этого придется брать новые кредиты и аккуратно вносить по ним платежи. Так в кредитной истории появятся новые положительные записи, это повлияет на ваш скоринговый балл.

узнать кредитную историю

4. Обратиться к ипотечному брокеру за консультацией.

Если кредитная история у заемщика идеальная, он может получить ипотеку сам. Но если в прошлом были просрочки, для получения кредита может потребоваться помощь специалиста. Обычно ипотечным консультантам известны внутренние правила банков, они знают о тонкостях отношения каждого банка к заемщикам. Ипотечный брокер подаст заявку в тот банк, где у заемщика больше шансов получить положительное решение на выдачу кредита.

«У каждого банка свой подход к оценке такого критерия, как кредитная история заемщика, — рассказывает руководитель службы ипотечных брокеров компании «АРЕВЕРА-Недвижимость» Жанна Малахова. — Кто-то из банков допускает наличие трех просроченных платежей за последние несколько месяцев, где-то не учитываются просрочки на сумму до 500 рублей. Кто-то из банков будет смотреть качество исполнения кредитных обязательств только за последние пять лет. Если клиент взял кредит и не платит, на сегодняшний день у него есть текущая просрочка, шансов на получение ипотеки у такого заемщика нет. Если заемщик в прошлом допускал незначительные и непродолжительные просрочки или кредит был взят в кризис 2008 года, по нему были неплатежи, но клиент банка полностью закрыл его в 2011-м, шансы на получение ипотеки у такого заемщика есть».

Читайте так же:
Встать в очередь на

Что влияет на решение

Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).

банки заявка отказ кредитОформить ипотеку при наличии действующего займа возможно, но процент одобрения по таким заявкам ниже, чем по обычным потребительским кредитам

На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:

  • Кредитная история: если были серьезные просрочки, то шансы получить ипотеку – практически нулевые.
  • Остаток долга и срок по действующему займу (хорошо, если вы совершали досрочные платежи).
  • Дисциплина при исполнении других финансовых обязательств: квартплата, налоги, алименты.
  • Суды, связанные с нарушением долговых обязательств.
  • Запускалась ли в отношении вас процедура банкротства.
  • Увольняли ли вас с работы по статье; есть ли записи о замечаниях, выговорах и т.п. в трудовой книжке.
  • Случались ли по вашей вине ДТП, как часто вас штрафует ГИБДД.
  • Серьезным препятствием для ваших планов может стать наличие судимости, особенно за мошенничество и финансовые махинации.
  • Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу.
  • Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50-60% превышает все ежемесячные расходы.

Совет от банка

Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?

Ипотекой принято называть заем на покупку жилья. Если трактовать понятие буквально, это вид залога недвижимости. До тех пор, пока заемщик полностью не погасит долг, владельцу нельзя в полной мере распоряжаться объектом – к примеру, продать его. Разберемся, как правильно взять ипотеку; какие документы нужно предоставить; какие есть риски и подводные камни.

Особенности ипотечного кредита

Кредит, который оформляется с целью приобретения жилья под его залог, в обиходе называют ипотечным. Как правило, такой заем выдается на длительный срок и под относительно небольшой процент. Чем обусловлена низкая процентная ставка? Прежде всего тем, что у кредитора практически отсутствует риск невозврата денежных средств. Даже если заемщик не сможет погашать платежи, недвижимость останется в залоге и будет продана. А выручка пойдет в погашение долга.

На законодательном уровне ипотека регулируется Законом № 102-ФЗ от 16.07.1998 года. Порядок военной ипотеки прописан в Законе № 117-ФЗ от 20.08.2004 года и в Постановлении Правительства РФ от 15.05.2008 № 370. В этой статье мы рассказываем, как получить ипотеку обычным гражданам, не военнослужащим.

Не все объекты можно приобрести по ипотеке. Перечень недвижимости приведен в статье 5 № 102-ФЗ. Это, к примеру:

Дачи и жилые дома.

Части квартир, домов.

Машино-места и т.д.

Ипотечные кредиты выдаются по стандартной схеме. Основной принцип работы ипотеки такой:

Сначала человек обращается в банк и подает заявку – в ней нужно указать цель (вид недвижимости) и сумму кредита.

Далее банк изучает сведения о заемщике и выносит решение об одобрении или отказе.

После чего подбирается подходящий объект недвижимости, а в банк подаются документы на жилье.

На следующем этапе при условии одобрения заключается ипотечный договор между банком и физлицом.

Затем финансовое учреждение оформляет документы для обременения жилья и регистрации права собственности. На этом этапе также составляется закладная на недвижимость, которая остается у банка и возвращается клиенту только после полной выплаты долга.

На конечном этапе после оформления всех бумаг деньги перечисляются продавцу недвижимости.

Условия для получения ипотеки

Кому дают ипотеку? Условия оформления различаются в зависимости от вида и типа жилья (вторичка, новостройка, частный дом, квартира и пр.), а также от характера занятости заемщика. Несмотря на ряд специальных требований есть ряд стандартных требований к ипотечным сделкам. Перечислим основные:

Возраст заемщика – закон допускает оформление ипотеки с 18 лет. На практике банки охотнее работают с заемщиками от 21 года до 65, то есть с людьми трудоспособного возраста. Максимальный возраст определяется на дату окончательного погашения кредита.

Трудовой стаж – шансы на одобрение ипотеки повышаются у тех, кто трудоустроен официально или имеет другие источники доходов. К примеру, это регистрация в статусе ИП, в качестве плательщика НПД (налог на профессиональный доход), работа по гражданско-правовым договорам. Чем длительнее трудовой стаж, тем охотнее банки дают кредиты.

Размер доходов – часто людей волнует вопрос: с какой зарплатой можно взять ипотеку? Банк России предписывает финансовым учреждениям рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика, поэтому как правило банки отказывают в выдаче кредита, если размер платежей по кредитам превышает 50 % от суммы доходов заемщика.

Читайте так же:
Как составить досудебную претензия виновнику ДТП без ОСАГО

То есть, если зарплата в месяц = 60 000 рублей, размер взноса по ипотеке не должен быть выше 30 000 рублей. Для точности расчетов нужно учитывать дополнительные поступления (дивиденды, от аренды, от самозанятости, предпринимательства и т.д.) и обязательные затраты (на содержание иждивенцев, на платежи по коммуналке, другим кредитам и др.).

Первоначальный взнос – обязательное наличие и размер первоначального взноса каждый банк определяет самостоятельно. Обычно это 10-15 % от стоимости недвижимости. Сумма различается по регионам и виду объекта. Может не быть первоначального взноса, если вместо него вносится маткапитал. Чем больше взнос, тем ниже процентная ставка по договору, тем меньше размер платежей.

Наличие поручителя или созаемщика – если доходы заемщика невелики, надежные созаемщики и поручители помогут взять в долг большую сумму.

Какие риски есть в ипотеке

Перед тем как брать ипотеку, взвесьте все возможные риски. Рассказываем об основных подводных камнях и как на них «не попасть»:

Непомерная нагрузка – это основной риск для потенциального заемщика. Если доходы снизятся или человек останется без работы, вносить взносы станет сложно. Чтобы этого не произошло, нужно тщательно просчитать все возможные варианты погашения платежей. Учитывайте срок кредита, размер взносов – в некоторых случаях лучше платить дольше, но с меньшими ежемесячными платежами. Тогда снижаются риски просрочки, а свободные деньги можно направить на досрочное погашение займа.

Валютный риск – появляется у тех, кто оформляет ипотеку не в рублях, а в долларах или евро. Из-за резких скачков валютного курса сумма долга перед банком может резко увеличиться, что сделает погашение займа невозможным.

Скрытые комиссии – как правило, банки не берут никаких дополнительных комиссий при оформлении ипотеки. Однако некоторые финансовые организации продолжают взимать с клиентов плату за открытие ссудного счета и его ведение, за выдачу кредита, за оформление заявки, за переводы денег и т.д. Все эти сборы могут обойтись в «кругленькую сумму», поэтому внимательно изучите условия договора на предмет наличия скрытых комиссий и дополнительных платежей. Если что-то смущает, уточняйте все детали, просите внести изменения в договор.

Изменение процентной ставки – менять ставку в одностороннем порядке банк не вправе (ч. 2 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Исключение – ситуации, когда это прямо предусмотрено в условиях договора или в законе. В любом случае кредитор обязан заранее уведомить заемщика о предстоящих изменениях, а клиенту нужно внимательно прочитать договор до его подписания. Оспорить увеличение процентной ставки можно через суд.

Оформление без первоначального взноса – как правило, если ипотека оформляется без первоначального взноса, придется выплачивать кредит по повышенной процентной ставке. Лучше сначала накопить (к примеру, с помощью депозита, накопительного счета или индивидуального инвестиционного счета) хотя бы минимальную сумму, а затем уже брать кредит.

Покупка страховки – по законодательству обязательно только оформление страховки на залог, то есть на покупаемое жилье. Если банк предлагает еще застраховать свою жизнь, здоровье и т.д., помните, что вы этого делать не обязаны.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Еще на стадии оформления ипотеки уточняйте, установлены ли комиссии за досрочное погашение кредита. Также узнайте, какой вариант погашения долга предусмотрен – аннуитетные платежи (в первую очередь выплачиваются проценты, затем основной долг – платеж при этом каждый месяц будет одним и тем же) или дифференцированные (сначала гасится основной долг, затем проценты по кредиту – при этом платеж со временем будет снижаться). Первый вариант лучше выбирать, если критичен размер платежа. Второй – когда вы хотите минимизировать переплату по процентам.

Как оформляется ипотека

В целом процедура получения ипотечного кредита везде одинакова. Чтобы выбрать оптимальный вариант, нужно учесть положения актуального законодательства, провести мониторинг предложений на рынке. Приводим пошаговую инструкцию по получению ипотеки.

Как оформить ипотеку – алгоритм действий по шагам:

Оцените размер первоначального взноса – обычно нужно внести 10-15 % от стоимости жилья. Есть программы и без первоначального взноса, но чем больше сразу внести, тем выгоднее будет график погашения.

Узнайте об актуальных вариантах государственной поддержки – для различных категорий льготников есть специальные программы. К примеру, в рамках господдержки многодетные семьи могут погасить до 450 000 рублей долга, а семьи с детьми вправе использовать маткапитал в качестве первоначального взноса (или направить его на погашение основного долга) или взять льготный кредит под 6 % годовых. Все эти программы при правильном оформлении позволяют снизить размер платежей. Если решите воспользоваться льготами, предупредите об этом банк заранее, до заключения договора.

Выберите банк – кредитную организацию выбирайте из списка тех учреждений, которые работают с конкретными программами господдержки. К примеру, список банков для льготной ипотеки под 6 % годовых утверждается Минфином. Если вы не планируется пользоваться льготами, можно выбрать банк по условиям ипотеки. Уточняйте размер процентной ставки, наличие/отсутствие первоначального взноса, требования к заемщикам.

Читайте так же:
Как получить алименты с неработающего отца? Взыскание алиментов с безработного

Подайте в банк заявку на ипотеку – после того, как выбран банк, можно подавать заявку на оформление ипотеки. Дополнительно нужно подготовить пакет документов – примерный перечень смотрите ниже. Обычно просят предоставить паспорт, СНИЛС, справку 2-НДФЛ, копию трудовой книжки и пр.

Получите согласие банка – после рассмотрения всех документов выносится решение об одобрении кредита или отказе. Во втором случае нужно уточнить, почему отказ, исправить причину и повторно подать документы.

Подберите подходящий объект недвижимости – по результатам одобрения заявки можно подбирать жилье для ипотеки. Объект должен соответствовать условиям банка, а его стоимость укладываться в одобренную сумму кредита. В свою очередь банк должен одобрить недвижимость (не быть аварийной, не иметь обременений и т.д.).

Проведите оценку недвижимости – если с жильем все в порядке, можно заказать оценку объекта. Эта процедура позволит зафиксировать рыночную стоимость недвижимости, чтобы узнать точную сумму кредита.

Заключите договоры с банком и продавцом жилья – обычно в оформлении сделки купли-продажи недвижимости помогают юристы банка. Внимательно изучите условия ипотечного кредита – проверьте сумму сделки, процентную ставку, комиссии и неустойки, запреты и обязанности.

Получите ипотеку и проведите окончательный расчет с продавцом недвижимости – расчеты с продавцом рекомендуется проводить через специальный счет или банковскую ячейку.

Зарегистрируйте право собственности на жилье и залог – документ о собственности оформляется в Росреестре. Это можно сделать также через МФЦ.

Какие документы нужны для ипотеки на квартиру

Перечень форм может различаться в зависимости от банка и особенностей оформления сделки. Все копии должны быть заверены. Приводим примерный список документов для ипотечного кредита:

Стоп машина

Понятно, что если все банки будут ждать своего идеального клиента, то их ипотечные портфели сильно истощатся. А потому им приходится лавировать между тем, что хочется, и тем, что есть. Поэтому платежеспособность заемщика оценивается по совокупности положительных и так называемых стоп-факторов (у каждого банка они свои).

Конкретные примеры оценки заемщиков, которые привела Татьяна Хоботова, мы опишем ниже. А сейчас пока перечислим основные стоп-факторы, которыми оперируют банки.

Плохо, если заемщик моложе 25 или старше 55 лет и при этом не имеет созаемщиков. Среднее или среднее специальное образование не очень приветствуется, но если человек работает давно и по специальности – нормально. Срок ведения бизнеса у работодателя менее года, сегмент компаний микро, численность менее 20 человек, нет сайта, сфера деятельности, входящая в стоп-лист (и об этом поговорим отдельно). Трудовой стаж менее двух лет, перерывы в стаже более шести месяцев (в каких-то банках даже и три месяца). Впрочем, в дополнении к анкете можно объяснить, что человек где-то подрабатывал без оформления или пытался создавать свое ИП, то есть была какая-то занятость, такая информация может быть принята банком в расчет. Но вот если текущая сфера деятельности или должность совсем не соответствует предыдущему опыту работы – это уже очевидный стоп-фактор. Наконец, если заемщик относится к низкоквалифицированному персоналу (уборщицы, официанты и т. п.) – это тоже минус с точки зрения банка.

Ипотека-2019: к чему стоит подготовиться будущему заемщику Что ждет покупателей недвижимости в >> Есть и такая «фишка»: если неофициальный доход потенциального заемщика (то есть без 2-НДФЛ, по справке банка) выше среднего по региону, то этот факт заставит банк насторожиться: завтра заемщик своей «синекуры» лишится и работу на ту же зарплату не найдет.

Если совокупный доход созаемщиков в Москве менее 50 тыс. руб., в Санкт-Петербурге – менее 40 тыс., а в других регионах менее 30 тыс. руб. – это тоже стоп-фактор.

Отрицательная кредитная история или ее отсутствие, а также наличие кредитов на маленькие суммы (микрокредитование) – тоже фактор отрицательный. Как и то, что у кандидата в заемщики нет никаких активов (накоплений), а в качестве первоначального взноса он планирует использовать материнский капитал и средства от продажи имеющейся квартиры.

Заключение

Пока что в российских банках не предусмотрено специальных программ для приобретения жилья гражданами с ограниченными возможностями. Зачастую выходом для данной категории становится ипотека на обычных условиях, однако и ее оформить могут далеко не все. Инвалидам сложно документально подтверждать свою трудоспособность. Кроме того, могут возникнуть проблемы при оформлении страховки. Чтобы стать участником льготных государственных программ, заемщику необходимо доказать потребность в улучшении жилищных условий, а также дождаться своей очереди, что непросто сделать, учитывая количество претендентов.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector