M-hunter.ru

Поиск тендеров
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Кто и как страхует страховщиков

Кто и как страхует страховщиков?

Потребители, желающие обезопасить себя от непредвиденных событий, обращаются в страховые компании с целью застраховать свои интересы, связанные с причинением вреда здоровью, движимому и недвижимому имуществу, ответственностью за наступление тех или иных негативных событий, влекущих материальный и нематериальный вред. Страховая отрасль предлагает ряд страховых продуктов для того, чтобы удовлетворить эти потребности. Но что происходит, если страховая компания сама становится неплатежеспособной в силу каких-либо обстоятельств? В подобных случаях в отношении тех видов страхования, где сконцентрированы ключевые социальные риски (к примеру, страхование от несчастных случаев, страхование ответственности автовладельцев, пенсионные аннуитеты), существуют различные системы гарантирования. Примечательно, что какого-то единого подхода в международной практике гарантирования не существует. При этом она же показывает, что страховой сектор оказывается далеко не самым защищенным даже в развитых экономиках в периоды серьезных потрясений.

Казахстанским предприятиям предлагают страховать сотрудников. Пока добровольно

Казахстанским предприятиям предлагают страховать сотрудников. Пока добровольно

К примеру, по данным Европейской комиссии, за период с 1996 года по 2004 год более 130 страховщиков обанкротились в странах ЕС, в то время как дефолт только греческих страховых групп затронул около 800 тысяч страхователей. Даже спустя несколько лет после более позднего события – кризиса 2008 года из 30 европейских стран 26 % страховых полисов в страховании жизни и 56 % полисов в общем страховании фактически оказались незащищенными подобными механизмами.

Основополагающим является определение для каждой отдельной системы базовых принципов при наступлении такого события, как дефолт страховой организации. Некоторые могут придерживаться ex post подходов, т.е. при дефолте страховой организации отрасль аккумулирует необходимый размер средств по факту (как это работает в некоторых американских штатах). Но в большинстве своем, с точки зрения различных компонентов устойчивости страховой отрасли и доверия к ней, более рациональным является постепенное аккумулирование средств до фактического наступления дефолта страховой организации, т.е. ex ante.

Одномоментные затраты для отрасли при ex post покрытии убытков могут оказаться существенно выше, т.к. рынку совместно с регуляторами требуется оперативная мобилизация существенного капитала для защиты страхователей, которые в случае дефолта страховой организации фактически получают статус кредиторов. Ex post схемы также могут исключать возможность покрытия убытков за счет средств самой страховой организации, допустившей дефолт, т.к. у самой компании к этому моменту может попросту не оказаться достаточных активов для покрытия обязательств.

Постоянно действующий ex ante механизм финансируется участниками страхового рынка постепенно, в то время как привлекаемые обязательные взносы инвестируются, что создает дополнительную подушку в виде инвестиционного дохода, но необходимо учитывать, что указанные взносы фактически напрямую влияют на стоимость страховых продуктов, особенно в период первоначального формирования системы гарантирования, но с постепенным снижением. Так, по данным Национальной ассоциации страховых комиссаров США (NAIC), если страховая отрасль в самом начале формирования системы гарантирования может платить в пределах 1,2 % от собранных премий в виде обязательных взносов, то спустя десятилетний период указанная ставка может снизиться до десятых процента.

Страховщики составят банкам конкуренцию

Страховщики составят банкам конкуренцию

Тем не менее, всегда есть вероятность того, что преждевременно сакуммулированных средств может оказаться недостаточно в случае крупного страхового банкротства или нескольких таких банкротств. Это уже лежит в плоскости оценки рисков страховой отрасли, правильного формирования резервов самих страховых организаций и обеспечения указанных обязательств ликвидными активами и адекватным собственным капиталом.

Читайте так же:
Как оформить продление отпуска в связи с больничным

В подобных случаях важна многоуровневая система защиты страхователей. В Казахстане данный механизм реализован в виде созданного в 2003 году Фонда гарантирования страховых выплат и соответствующего закона. Фактически в рамках действующего законодательства для страхователей есть пять ступеней "защиты":

  • покрытие убытков самой страховой организацией;
  • основные резервы Фонда гарантирования страховых выплат;
  • чрезвычайные взносы страховых организаций – в случае недостаточности основных резервов гарантирования;
  • собственный капитал Фонда гарантирования страховых выплат – в случае недостаточности основных резервов и чрезвычайных взносов;
  • заемные средства, которые Фонд вправе привлекать у Национального Банка Республики Казахстан, Правительства Республики Казахстан и иных организаций.

При этом заемные средства постепенно погашаются за счет тех же чрезвычайных взносов, т.е. конечные расходы в любом случае ложатся на страховую отрасль.

Страховка для пенсии: что изменилось в условиях покупки аннуитетов

Страховка для пенсии: что изменилось в условиях покупки аннуитетов

Основными задачами для Фонда являются прямая поддержка кредиторов – страхователей, не получивших страховые выплаты по гарантируемым классам вообще или в полном объеме при ликвидации страховых организаций, а также взаимодействие между ликвидируемой и принимающей страховой портфель страховой организацией в части оплаты указанного портфеля в размере обязательств. По состоянию на 01 июня 2021 года совокупные активы Фонда составили 17,5 млрд тенге для выполнения функций, установленных законодательством.

В соответствии с директивами ЕС для любой системы гарантирования необходимо поддерживать четыре ключевых компонента в своей деятельности:

  • защита страхователей должна быть неотъемлемым компонентом социальной защиты
  • защита страхователей наилучшим образом достигается при создании эффективно структурированной системы гарантирования с адекватным финансированием и конкретным набором согласованных с рынком и регулятором функций
  • гармонизация подходов и международная практика должны рассматриваться в широком контексте механизмов восстановления и разрешения проблем страховой отрасли
  • частичное или полное внедрение любых регуляторных механизмов, таких, к примеру, как Solvency I и Solvency II для участников страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием системы гарантирования.

Несмотря на то, что в Казахстане за всю историю существования системы гарантирования было всего шесть случаев принудительной ликвидации страховых компаний и последующего осуществления гарантийных выплат кредиторам этих страховых компаний на общую сумму в 1,3 млрд тенге (в результате ликвидации страховых компаний с очень небольшой долей рынка), система должна быть готова и к более серьезным убыткам, особенно в неоднозначных экономических условиях.

Казахстанский рынок страхования ждёт новые правила игры

Казахстанский рынок страхования ждёт новые правила игры

Нужно понимать, что банкротства страховых компаний и вытекающие убытки держателей полисов оказывают влияние на реальную экономику через поведенческие инструменты. К примеру, потребители, имея негативный опыт при ликвидации страховых организаций, будут приобретать меньше страховых продуктов, ограничиваясь только обязательными видами, в то время как возможности экономики управлять рисками будут снижаться. Кроме того, несмотря на штрафы и списания, которые могут налагаться на страхователей при досрочном расторжении полисов, держатели могут реагировать на реальные или ожидаемые убытки отказом от своих полисов, что напрямую усугубляет их финансовое положение в случае реализации тех или иных страховых случаев, способствуя тем самым кризисной ситуации в экономике.

Читайте так же:
Дата заключения договора и дата подписания не совпадают

Банкротство страховой компании

Но пока АСВ окончательно не взяло на себя обязанности регулирования процесса банкротства страховых фирм, клиенты должны своими силами решать проблемы по выплатам со страховщиками. Расскажем, как правильно прекратить договор со своей страховой компанией и вернуть средства, если ее подвергли процедуре банкротства или лишили лицензии.

Лишение лицензии страховой компании

Аннулирование лицензии ведет к запрету заключать новые страховые договоры и увеличивать обязательства по уже проданным полисам. При этом страховая компания не освобождается от обязательств, зафиксированных в договорах страхования, включая обязательства произвести выплаты по произошедшим страховым случаям. Клиент (выгодоприобретатель) может обратиться к страховщику, у которого отобрана лицензия, с заявлением на выплату возмещения, которое страховая компания, даже лишенная лицензии, будет обязана урегулировать и в случае признания заявленного случая страховым произвести выплату возмещения.

если страховую лишили лицензии

Однако на практике зачастую бывает так, что страховой компании с отобранной лицензией в добровольном порядке не исполняет обязательства по заключенным страховым договорам.

По договорам обязательных видов страхования потерпевшим и страхователям дополнительно гарантируются права — осуществление выплат за счет денег профессионального объединения страховых фирм. Напомним, что обязательными видами страхования считаются: ОСАГО, ОС ОПО, ОСП и другие.

По указанным видам страхования в случае отзыва лицензии или начала в отношении СК процедуры банкротства потерпевшие лица могут предъявить требования о компенсационных выплатах в профессиональное объединение СК. По полисам ОСАГО — это РСА, а по договорам ОСП и ОС ОПО таковым является НССО.

Защита интересов страхователей – как вернуть деньги по ОСАГО

В соответствии с нынешней редакцией закона об ОСАГО потерпевший подает заявление о возмещении вреда автомобилю непосредственно в СК, застраховавшую его ответственность, если авария произошла из-за столкновения двух ТС и вред причинен лишь транспорту.

В остальных случаях при лишении лицензии или начале процедуры банкротства для получения компенсационной выплаты потерпевшему надо обратиться в РСА или в СК, которая является членом РСА и уполномочена принимать заявления о компенсационных выплатах.

Союз автостраховщиков принимает решение о совершении выплаты или об отказе в ней (частично или в полном объеме) в 30-дневный срок в случае, если полис ОСАГО причинившего вред куплен до 1.09.2014 г., и в 20-дневный срок, не считая нерабочих дней, если договор заключен с 1.09.14 г., с момента получения всей необходимой для принятия решения по заявлению потерпевшего о выплате документации и заключений. В этот же период РСА должен направить потерпевшему потребителю мотивированный отказ в произведении компенсационной выплаты, если решено в ней отказать.

Вернуть средства за полис добровольной страховки при лишении лицензии страховой компании

По договорам добровольной страховки ситуация немного иная, поскольку никаких выплат в этой ситуации действующее законодательство не предусматривает. Напомним, что к добровольным видам страхования относятся: каско, личное страхование (здоровье, жизни), страхование недвижимости и другие.

Здесь страхователь попадает в намного более сложную ситуацию. С одной стороны, аннулирование лицензии не освобождает СК от выполнения обязательств по проданным полисам, с другой — шанс на получение такой выплаты, тем более в полной сумме, весьма небольшой, ведь отбор лицензии обычно ведет к банкротству. Законодательство не исключает передачи обязанностей по договорам (страхового портфеля) иным страховым компаниям, но на практике это случается редко. Обратим внимание, что при передаче страхового портфеля другому страховщику все обязательства по страховым случаям, разумеется, будет нести страховщик, принявший этот портфель. Когда же портфель не передается другому страховщику и по каким-то причинам компания, у которой отобрана лицензия, не производит выплаты возмещения, то страхователь вправе через суд требовать взыскания страхового возмещения. После вступления в силу судебного решения страхователь по исполнительному листу сможет получить страховое возмещения с фирмы в принудительном порядке. Процесс это очень долгий и обычно требует сбора документов и консультаций с юристами. Не стоит самостоятельно пройти все этапы, вы можете упустить какой-то тонкий момент, что лишит вас возможности получить страховую выплату с компании банкрота. Грамотный юрист не только подскажет какие документы необходимы, но и поможет правильно сформировать пакет, распределить во времени обращения по инстанциям, чтобы пройти путь в оптимально короткие сроки.

Читайте так же:
Какие действия мне необходимо сделать чтобы подать на алименты

Конечно, можно попробовать решить разногласия со страховой в частном порядке, мирно, обратившись за выплатой по произошедшему страховому событию и возвратом страховой премии. Однако в большинстве случаев страхователи получают отказ, потому стоит всерьез подумать о судебном разбирательстве. Кстати, госпошлину не придется платить, если только цена иска не выходит за рамки 1000000 рублей, то есть клиент понесет лишь расходы на юриста. Если иск удовлетворен, нужно получить исполнительный листок, потом отдать его судебным приставам или в кредитную организацию, в которой у СК есть счет.

Банкротство страховой компании — как забрать деньги

Если же страховщика признают банкротом и заведут конкурсное производство, то процесс усложнится. Вам нужно будет подать заявление конкурсному управляющему с требованием внести вас в реестр кредиторов. Важно: написать заявление необходимо в двухмесячный период с момента опубликования информации о банкротстве СК. Если в него не уложиться, то вы окажетесь вне реестра требований кредиторов и шанс на возврат средств будет стремиться к нулю. Величина выплаты зависит от того, сколько ценного имущества есть у обанкротившегося страховщика. Обычно клиентам выдается лишь по 10−15% от сделанных взносов.

Поэтому стоит время от времени контролировать дела вашей страховой компании, проверять ее наличие в списках компаний лишенных лицензии или подвергнутых процедуре банкротства.

Несостоятельность

Бесполезность предупредительных и восстановительных мер в отношении страховой организации чревата признанием компании банкротом и открытием конкурсного производства.

На этом этапе восстановить финансовые возможности должника практически очень трудно. Конкурсным управляющим формируются списки кредиторов, а также имущества, которое подлежит взысканию.

При формировании списков требований, подлежащих первоочередному удовлетворению, конкурсный управляющий учитывает тот факт, что согласно законодательству в первую очередь при банкротстве страховщика удовлетворяются требования застрахованных лиц в сфере неимущественного страхования (ст.184.10, ФЗ №127).

Читайте так же:
Бездействие пристава по взысканию алиментов

Речь идет о возмещении по договорам страхования жизни, устанавливающих дожитие до определенного возраста или срока. Но требования по таким соглашениям находятся только в списке тех, которые подлежат первоочередному удовлетворению.

Требования кредиторов третьей очереди удовлетворяются в таком порядке:

  • в первую очередь – требования страхователей и выгодоприобретателей относительно получения возмещения по обязательным договорам;
  • во вторую – требования застрахованных лиц, выгодополучателей в сфере личного страхования (например, гарантированной защиты жизни);
  • в третью – требования страхователей и выгодоприобретателей относительно возмещения по договорам страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью;
  • в четвертую – по отношению требований страхователей и третьих лиц по договорам о страховании гражданской ответственности в имущественной сфере;
  • в пятую – требования иных кредиторов, в том числе и профессиональных объединений.

На стадии конкурсного производства допускается заключение мирового соглашения. Но оно утверждается судом только в том случае, когда удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди, выплачены компенсации, а также взысканы суммы для застрахованных по обязательным договорам лиц (ст.184. 11, ФЗ №127).

«Солидный актив»

Челябинская компания была крупным региональным игроком, в последние годы замахнувшимся на российский рынок. «АСКО-Страхование» было лидером по ОСАГО на рынках Челябинской, Курганской, Свердловской, Курской, Томской и Владимирской областей. На российском рынке компания занимала место по ОСАГО и — по каско. По данным компании, «АСКО-Страхование» каждую минуту заключало 20 договоров страхования, а за 2020 год выплатило клиентам 6 миллиардов рублей.

С 2002 года компания «АСКО-Страхование» находилась в рейтинг-листе ведущего российского рейтингового агентства «Эксперт РА». Еще полгода назад у страховщика был довольно высокий рейтинг — ruBBB. Лишь недавно, в начале ноября, рейтинг понижен до уровня ruB-. Причиной стало то самое нарушение нормативных требований к соотношению собственных средств и принятых обязательств страховщика, о котором упоминает в своем приказе Банк России.

Еще полгода назад у страховщика был вполне приличный рейтинг

Фото: Дарья Пона

Понижение уровня рейтинга и отзыв лицензий обусловлены выявленным нарушением компанией нормативных требований к соотношению собственных средств и принятых обязательств, рассчитанных в соответствии с положением Банка России, отметили игроки страхового рынка.

— Проще говоря, принятые обязательства по договорам страхования в определенный момент стали не соответствовать установленному уровню резервов, предназначенных в том числе для урегулирования страховых случаев. Компания, вероятно, не смогла полностью реализовать план по выходу из данной ситуации, — отметил президент Союза страховщиков Уральского региона «Белый Соболь» Сергей Смирнов. — В современных реалиях регулятор серьезно относится к подобным ситуациям, так как это напрямую может негативно отразиться на страхователях и на стабильности рынка в целом.

Консолидация рынка страховых услуг среди крупнейших игроков вынуждает региональные страховые компании искать собственную нишу, отметили эксперты. Например, «АСКО-Страхование» сосредоточилось на автостраховании.

— Конкуренция с большими игроками возможна за счет демпинга и жесткого отношения к страхователям имущества для уменьшения выплат. Результатом такой бизнес-модели стал существенный — более чем в 10 раз с 2012 года — рост активов страховщика. С одновременным накоплением рисков. Это отразилось на постепенном снижении кредитного рейтинга страховщика от РА «Эксперт» — с ВВВ до ВВ, а недавно и до В-, — прокомментировал исполнительный директор Департамента рынка капиталов ИК «УНИВЕР Капитал» Артем Тузов.

Читайте так же:
Как подать на перерасчет алиментов

По мнению эксперта, ЦБ РФ имеет возможность достоверно оценить способность страховщика осуществлять выплаты и покрывать обязательства собственными активами и качество этих активов.

— Возможно, запас прочности страховщика на росте доходностей по облигациям действительно вышел ниже пределов нормативов, и у ЦБ РФ не было другого выбора, кроме отзыва лицензии, — предположил Артем Тузов.

Требования профессионального объединения

Профессиональные объединения субъектов страхового дела (46 организаций по данным сайта Банка России) объединяются по следующим признакам: специализированные союзы страховщиков, созданные в соответствии с требованиями законодательства для регулирования деятельности страховщиков, осуществляющих обязательные виды страхования (РСА, АСТЭК, РАМСО); общероссийские профессиональные объединения; региональные профессиональные объединения.

Требования профессионального объединения, возникшие в результате произведенных компенсационных выплат, подлежат включению в третью очередь реестра требований независимо от времени их возникновения.

Арбитражные управляющие могут ознакомиться с практикой по этому вопросу: дело о банкротстве ЗАО «СК «Русские страховые традиции» N А40-13678/12.

Банкротство страховых компанийПричины банкротства

Банкротство страховых организаций — частый случай в период кризиса. Подобное наблюдалось с 2014 до 2016 года.

Существует несколько базовых причин, по которым компании становятся неплатежеспособными:

  1. Ошибки в ведении бизнеса. Часто руководители могут неверно оценивать собственные силы. К примеру, неправильно формируют цены, анализируют рынок (спрос и предложение), неэффективный менеджмент и т.д.
  2. Экономические. Могут зависеть как от внешней политики (экономического состояния страны/региона), так и от внутренней экономики компании (невозможность выплатить денежные средства по договорам страхования).
  3. Мошенничество или воровство, растраты и махинации. Подобные незаконные действия являются уголовно наказуемыми.

Процедура банкротства страховой компании начинается с оценки уровня обязательств. Если их сумма превышает 100 000 рублей, то руководитель или кредитор может на законных основаниях подать заявление в суд.

Очередность погашения кредиторской задолженности

В статье 134 закона № 127-ФЗ предусмотрены общие правила определения очередности погашения долгов кредиторам предприятия-банкрота.

В отношении страховых организаций существуют некоторые особенности, которые перечислены в статье 18.10 указанного закона.

1. Так, в первую очередь наряду с очередными платежами удовлетворяются требования по договорам страхования жизни, заключенным на дожитие до определенного возраста или срока, т.е. с лицами пожилого возраста.

2. Вторая очередь – это задолженность по заработной плате перед сотрудниками, как и других предприятий;

3. Особые правила установлены для третьей очереди, где предусмотрен следующий порядок по типу договоров:

  • обязательного страхования;
  • личного страхования;
  • договора гражданской ответственности;
  • страхования имущества;
  • прочие кредиторы.

4. В последнюю очередь погашаются пени, финансовые санкции по займам.

Независимо от порядка очередности кредиторам необходимо в течение месяца с момента возбуждения дела о банкротстве подать заявление. Только после этого заявитель включается в реестр кредиторов и получает право участвовать в работе собрания (комитета) кредиторов.

После объявления конкурсного производства дополнительно принимаются заявления в течение двух месяцев.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector